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¿Qué son los intereses abusivos y cómo los identifico?

En el ámbito de los préstamos y tarjetas de crédito, la noción de intereses abusivos genera incertidumbre. Aunque su definición puede parecer subjetiva, las leyes españolas establecen parámetros para su identificación. Exploraremos qué constituye un interés abusivo y cómo se puede actuar frente a esta práctica financiera.

¿Qué se consideran intereses abusivos?, esta cuestión está relacionada con todo tipo de préstamos y puede parecer subjetiva, sin embargo, existen una serie de indicadores que establecen un criterio a la hora de definir un interés abusivo. 

En España existen leyes específicas que prohíben tipos ilegales, tanto las tarjetas Revolving como otros negocios relacionados con préstamos han sido considerados abusivos, y por lo tanto estas instituciones crediticias han sido obligadas a compensar a sus clientes. 

A continuación, analizamos qué son los intereses abusivos y cómo podemos identificarlos y reclamarlos. 

¿Qué son los intereses abusivos?

En términos generales, los intereses abusivos son tipos de interés que se aplican de forma excesiva, en relación con la cuantía y las condiciones del crédito concedido. La desproporción del interés puede provocar que un préstamo se considere nulo, sin embargo, no existe un criterio único que establezca las cuantías exactas a partir de las cuales un préstamo se considere abusivo, por eso es importante contar con representación legal especializada en este tipo de reclamaciones.

¿Qué se consideran intereses abusivos?, esta cuestión está relacionada con todo tipo de préstamos y puede parecer subjetiva, sin embargo, existen una serie de indicadores que establecen un criterio a la hora de definir un interés abusivo. 

En España existen leyes específicas que prohíben tipos ilegales, tanto las tarjetas Revolving como otros negocios relacionados con préstamos han sido considerados abusivos, y por lo tanto estas instituciones crediticias han sido obligadas a compensar a sus clientes. 

A continuación, analizamos qué son los intereses abusivos y cómo podemos identificarlos y reclamarlos. 

¿Qué son los intereses abusivos?

En términos generales, los intereses abusivos son tipos de interés que se aplican de forma excesiva, en relación con la cuantía y las condiciones del crédito concedido. 

La desproporción del interés puede provocar que un préstamo se considere nulo, sin embargo, no existe un criterio único que establezca las cuantías exactas a partir de las cuales un préstamo se considere abusivo, por eso es importante contar con representación legal especializada en este tipo de reclamaciones. 

La legalidad vigente en España sobre los intereses abusivos.

Desde el año 1908 existe en nuestro país una ley que protege al consumidor ante intereses abusivos. Es cierto que se trata de una ley antigua, pero se mantiene vigente y sigue siendo eficaz, como se ha comprobado en los procesos judiciales relacionados con las tarjetas revolving. 

La Ley de 23 de julio de 1908 referente a la usura establece el siguiente marco legal en su artículo 1: 

“Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales”.     

Este límite legal ampara al consumidor que pudiera considerarse perjudicado por un interés excesivo. 

Diferencias entre interés remuneratorio y moratorio

  1. Interés Remuneratorio: Este tipo de interés se aplica como compensación por el préstamo de dinero y es inherente a todos los contratos de crédito

Es el costo que el prestatario debe pagar al prestamista por el uso del capital. Se establece al inicio del contrato y se calcula sobre el saldo pendiente. Generalmente, el interés remuneratorio es más bajo que el moratorio y se establece como un porcentaje fijo o variable sobre el monto prestado.

  1. Interés Moratorio: Por otro lado, el interés moratorio surge como penalización por el retraso en el pago de una deuda. Se aplica cuando el prestatario no cumple con los plazos establecidos para realizar los pagos acordados en el contrato.

 Este interés suele ser más elevado que el remuneratorio y se activa después de vencido el plazo estipulado para el pago. Su objetivo es desincentivar los incumplimientos y compensar al prestamista por el retraso en el pago. La tasa de interés moratoria puede variar según las condiciones establecidas en el contrato y la legislación vigente.

Mientras que el interés remuneratorio es una parte esencial del contrato de préstamo y se paga independientemente de los retrasos en los pagos, el interés moratorio se activa únicamente cuando el prestatario incurre en mora. 

Ambos tipos de interés pueden estar sujetos a regulaciones legales para evitar abusos por parte de los prestamistas y proteger los derechos de los prestatarios.

Es importante que los prestatarios comprendan las diferencias entre estos dos tipos de interés al momento de contratar un préstamo y estén conscientes de las implicaciones financieras de los retrasos en los pagos.

¿Qué se consideran intereses abusivos y qué no?

Esta es una de las cuestiones más controvertidas en este tipo de casos, sin embargo, existe una solución que nos ayuda a considerar de forma fiable si unos intereses han sido o no abusivos. 

Lo que buscamos es una cifra que nos permita saber cuál es el interés normal del dinero, la sentencia 25 de noviembre de 2015 del Tribunal Supremo declara lo siguiente: 

“El interés con el que ha de realizarse la comparación es el normal del dinero. No se trata, por tanto, de compararlo con el interés legal del dinero, sino con el interés “normal o habitual, en concurrencia con las circunstancias del caso y la libertad existente en la materia” (sentencia 869/2001, de 2 de octubre).

Para establecer lo que se considera “interés normal” puede acudirse a las estadísticas que publica el Banco de España, tomando como base la información que mensualmente tienen que facilitarle las entidades de crédito sobre los tipos de interés que aplican a diversas modalidades de operaciones activas y pasivas (créditos y préstamos personales hasta un año y hasta tres años, cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cesiones temporales, etc.)”.

Aunque la propia sentencia no indique un tipo máximo, a partir del cual un interés se considere abusivo, sí nos aporta una cifra de referencia, que se obtiene a partir de las estadísticas que publica el Banco de España y que nos sirven como base para establecer criterios de abusividad. 

¿Cómo puedo identificar intereses abusivos?

Una vez definido el marco que hace referencia a un interés abusivo, es momento de establecer los procesos que nos van a ayudar a detectar estos tipos.

El criterio general se basa en la posibilidad de hacer frente a los pagos. Un titular cuya situación financiera le permita hacer frente a un crédito con facilidad, y que transcurrido el tiempo, vea cómo su crédito supone una carga excesiva sin que su situación económica haya cambiado (desempleo, aumento de gastos, etc), podrá estar sufriendo un perjuicio relacionado con los intereses abusivos. 

Las claves para identificar los intereses abusivos son las siguientes:

  • Si los aplazamientos en tus pagos repercuten en cuotas a las que no puedes hacer frente.
  • Si tienes la sensación de que nunca dejas de pagar y tu letra aumenta. 
  • Si los beneficios asociados (por ejemplo descuentos) se aplican en base a solicitudes de información personal.  
  • Si tu entidad de crédito no te ofrece plazos que se adecúan a tu situación actual.
  • Si el TAE es superior al 20 %, lo cual se considera abusivo en cualquier situación. 

Estas cuestiones ayudan a detectar supuestos intereses abusivos, aunque en todo caso, es finalmente un juez quien decide acerca de la validez del contrato y la compensación económica. 

¿Todas las tarjetas revolving tienen intereses abusivos?

Las numerosas sentencias que existen en contra de las compañías de tarjetas revolving sientan un precedente que evidencia que estas empresas han cometido abusos, perjudicando a los consumidores. 

En Plataforma de Reclamación somos abogados expertos en reclamaciones de casos de intereses abusivos relacionados con tarjetas revolving, nuestros abogados ya han conseguido que tanto empresas como particulares recuperen su dinero, gracias a la legalidad vigente en España referida a la usura y a los intereses abusivos. 

Si quieres resolver tus dudas, ponte en contacto con Plataforma de Reclamación y recupera tu dinero de inmediato. 

Con una amplia formación que incluye licenciaturas en Derecho y Criminología obtenidas de la Universidad de La Laguna y la Universidad Camilo José Cela, respectivamente, así como Máster en Derecho Procesal, Penal, Mercantil y Bancario de prestigiosas instituciones, esta profesional cuenta con más de 20 años de experiencia en el ámbito jurídico. Ha dedicado seis años de su carrera en el Bufete Pérez de la Cruz, representando a grandes entidades bancarias y empresas a nivel nacional e internacional, antes de cambiar su enfoque hacia la protección de los consumidores como líder del Departamento Jurídico en Voy a Defenderte Abogados, SL. Además, tiene un reconocido recorrido en Derecho Penal, trabajando más de cinco años como abogada fiscal y manteniendo una participación activa en el Turno de Oficio por más de una década.

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