Las hipotecas multidivisa son un producto financiero poco común en la actualidad, sin embargo, en su momento se formalizaron miles de préstamos de este tipo, que han dado lugar a multitud de reclamaciones. En esta ocasión analizamos qué es una hipoteca multidivisa, cuáles son sus ventajas y sus desventajas, así como las posibilidades de reclamación por vía judicial.

Qué es una hipoteca multidivisa

Una hipoteca multidivisa es un préstamo hipotecario que incluye pagos en monedas diferentes a la local, en este caso euros (€). 

Las hipotecas multidivisa se popularizaron entre los años 2004 y 2008, y en su mayoría se vincularon a monedas hasta entonces muy estables, habitualmente yenes y francos suizos, sin embargo, las fluctuaciones generadas por la crisis financiera de 2008 (en adelante) provocaron que lo que en principio eran condiciones muy ventajosas, se convirtieran en un producto de alto riesgo vinculado a pagos a largo plazo. 

El principal problema que implica una hipoteca multidivisa es que la variación del valor de la moneda vinculada varía el precio del préstamo, por eso este tipo de créditos se consideran productos financieros de muy alto riesgo. La ventaja de disponer de un tipo de interés más bajo del que ofrecía entonces el Euribor, se compensó con una serie de oscilaciones monetarias que provocaron que muchos particulares no pudieran hacer frente a sus pagos hipotecarios.

Las ventajas de la hipoteca multidivisa

En la actualidad, las hipotecas multidivisa han sido prácticamente canceladas por la mayoría de entidades bancarias, sin embargo, en su momento se ofrecían como una alternativa a las hipotecas pendientes de Euribor por las siguientes razones:

• Posibilidad de formar un crédito hipotecario con un interés bajo respecto al interés europeo.
• Vinculación a monedas muy estables, presentes en economías, a priori, muy sólidas. 
• Reducción de costes asociados a hipotecas, debido a la aplicación del LIBOR (índice prestatario británico), entonces más ventajoso.

Estas razones eran lo suficientemente rentables como para que muchas personas optaran por este tipo de crédito. 

Las desventajas de las hipotecas multidivisa

A partir del año 2008, el mercado financiero demostró que las desventajas eran mucho más influyentes que las ventajas que ofrecían este tipo de hipotecas. Las fluctuaciones de las divisas en las que se basaban estas hipotecas fluctuaron exponencialmente, encareciendo estos créditos. 

Vincular una hipoteca a un valor como el Euribor suele ser más caro que vincularlo a una divisa, sin embargo, a medio y largo plazo es más estable. La volatilidad general de las divisas, unida a la crisis financiera que asoló mercados de todo el mundo, provocó que las cuotas hipotecarias de este tipo de créditos se multiplicara.

Es cierto que la hipoteca multidivisa permite cambiar la divisa en la que se opera, pagando las correspondientes comisiones, sin embargo, para obtener un beneficio real es importante tener sólidos conocimientos del mercado financiero. Los clientes que no eran capaces de ejecutar este tipo de movimientos veían cómo el capital a amortizar aumentaba, debido a que se revalorizaba al alza de forma continua. 

La obligación de informar por parte de las entidades bancarias

Una de las claves de este tipo de préstamos es, precisamente, la información que recibieron los titulares de las hipotecas. A raíz de la crisis inmobiliaria perpetrada por los bancos, se han establecido multitud de controles a la hora de formalizar hipotecas, en la actualidad es obligatorio asegurarse de que la persona que firma el crédito es consciente de todas las cláusulas, sin embargo, hasta 2008 los bancos podían establecer cualquier tipo de condición, incluyendo las que constituían un claro agravio para los particulares. 

En este marco de desinformación, surgen las hipotecas multidivisa. La inmensa mayoría de las personas que aceptaron este crédito hipotecario no tenían la menor noción acerca de finanzas o movimientos multidivisa, además, los bancos no hicieron nada por explicar el proceso al que se atenían estos préstamos.

Lo que en un principio fue una desventaja, en la actualidad constituye una posibilidad para reclamar. Como analizamos a continuación, la legislación española prima la necesidad de información sobre la aceptación de cláusulas mediante un contrato hipotecario, lo cual abre una posibilidad para solicitar una compensación económica. 

Quién puede solicitar una reclamación por hipoteca multidivisa

Todo titular de una hipoteca multidivisa puede solicitar la nulidad de este producto financiero, incluso si la hipoteca ya ha sido amortizada. La sentencia del Tribunal Supremo de 15 de noviembre de 2017 evidenció que este producto financiero se había comercializado de forma fraudulenta, al no informar a los titulares de los riesgos que implicaba este tipo de crédito. 

Las condiciones para solicitar una reclamación de este tipo es que el titular no tenga un perfil cualificado y que la entidad omitiera información, lo cual es demostrable en la inmensa mayoría de casos. 

¿Es sencillo ganar un juicio por una reclamación hipotecaria de este tipo?, depende de la representación legal de la que disponga el demandante. Lo más importante en este caso es demostrar que el tomador de la hipoteca adquirió el préstamo sin conocer las condiciones.

Las consecuencias de reclamar una hipoteca multidivisa

Las personas que ya han reclamado y han ganado un juicio por hipoteca multidivisa suelen obtener una nulidad parcial de la hipoteca. La nulidad significa que tanto el capital como el interés se recalculan en base a la divisa € y a las fluctuaciones del Euribor. El resultado es un saldo a favor del cliente, que se puede obtener en metálico, o bien descontarse de la hipoteca pendiente para personas con capital no amortizado. 

Es importante insistir en la ventaja que supone contar con la experiencia de un abogado especializado en reclamaciones de hipotecas multidivisa, el hecho de haber formalizado un contrato multidivisa no es razón suficiente como para solicitar una nulidad parcial, es imprescindible que se demuestre que el titular sufrió un agravio debido al desconocimiento. 

En Plataforma de Reclamación, tus abogados expertos en reclamaciones, ponemos a tu disposición a un equipo legal especializado en hipotecas multidivisa, con una amplia experiencia en este tipo de casos. Si quieres saber cómo podemos ayudarte, contacta con nosotros.