El concepto de novación hipotecaria tiene que ver con los cambios que admite el contrato de una hipoteca. Los gastos de novación en una hipoteca son muy comunes, sin embargo, estos no pueden ser abusivos, ni pueden repercutir en el cliente si el cambio de contrato se produce por una negligencia bancaria. 

Qué es una novación hipotecaria

Novación es el término que utilizamos para referirnos a cambios que se introducen en el contrato de una hipoteca. Cuando un particular y una entidad bancaria formalizan un contrato hipotecario, acuerdan una serie de cláusulas que van a regir las condiciones de devolución del préstamo, estas condiciones no son inamovibles, lo cual quiere decir que se pueden modificar siempre que ambas partes estén de acuerdo.

Como analizamos a continuación, el titular de un préstamo puede solicitar diferentes novaciones que incluyen desde el cambio de interés de variable a fijo, hasta una solicitud de cambio de banco para el traslado de la hipoteca a otra entidad.

Los gastos de novación en una hipoteca

Las novaciones suelen acarrear comisiones, establecidas unilateralmente por el banco. En algunos casos estos pagos están justificados, debido a que la variación en las cláusulas de un contrato acarrea una serie de gastos que deben ser compensados, sin embargo, en ocasiones estas comisiones no están justificadas, o bien porque la novación viene propuesta por la propia entidad, o bien no se han generado una serie de cambios suficientes como para que el banco deba percibir una contraprestación económica. 

Siempre que la variación exija gastos de notaría, gastos por alta en el Registro de la Propiedad o gastos de gestoría, el banco podrá exigir al cliente que se haga cargo de estos pagos. 

Si has pagado comisiones durante el tiempo que ha durado tu hipoteca, o tu banco te ha cobrado recientemente una comisión debido a cambios contractuales en tu crédito, puedes reclamar, nuestra plataforma de reclamaciones está a tu servicio para analizar tu caso, comprobar si estas comisiones están justificadas y ayudarte a recuperar tu dinero si la novación te ha causado un perjuicio económico.

Qué novaciones puedo solicitar a mi banco

La condición básica para la solicitud de una novación es figurar en una hipoteca como titular. Los siguientes 6 cambios en hipotecas son los más comunes a la hora de solicitar una novación. 

• Cambio de interés: Cuando el titular cambia un interés hipotecario fijo a un interés variable, o viceversa, se produce una novación hipotecaria. 
• Titularidad: También es posible cambiar la titularidad del préstamo.
• Plazos de amortización: Las condiciones para amortizar la hipoteca pueden variar contractualmente.
• Cambio de banco. Cuando un titular traslada la hipoteca de banco también se produce una novación. 
• Ampliación: Las ampliaciones hipotecarias conllevan novaciones que afectan al contrato original.
• Carencia y liquidación: Los períodos de carencia también pueden implicar novaciones hipotecarias. 

Cuál es el importe por una comisión de novación

Los gastos de novación de una hipoteca pueden ser muy variables y dependen de varios factores. Para calcular los gastos de novación de una hipoteca es necesario conocer las condiciones del banco y calcular los gastos que va a generar el cambio contractual. 

Los bancos establecen comisiones que, legales o no, en principio hay que pagar. En el caso de las novaciones, la comisión se suele calcular en función del capital pendiente de amortizar, por tanto la base dependerá del estado actual del crédito.

A esta comisión hay que sumar los gastos que genera la novación. Si la hipoteca ha cambiado a petición del titular, será este quien deba hacerse cargo de pagar la notaría, el Registro o los gastos de gestoría. 

Muchos bancos cuentan con un simulador de gastos de novación en hipoteca, que te permitirán calcular de forma aproximada los gastos que va a acarrear tu novación.

¿Son legales todas las comisiones por novación?

No, legalmente se han establecido una serie de condiciones que pueden determinar que el pago de un gasto por novación es ilegal, y por tanto el titular tiene la posibilidad de recuperar su dinero.

Un ejemplo de lo establecido legalmente en nuestro país son las comisiones por pasar de interés variable a interés fijo. Legalmente el banco tiene derecho a cobrar una comisión máxima del 0,15 % sobre el capital pendiente durante los primeros 3 años del préstamo, una vez sobrepase este plazo, a partir del cuarto año, el cobro de esta comisión se considera ilegal y, en ningún caso, puede ser repercutido en el cliente. 

Para evaluar la legalidad de los gastos de novación es importante analizar las condiciones del contrato hipotecario. Toda comisión bancaria puede ser evaluada, en el caso de las novaciones, el cliente puede recuperar su dinero mediante un proceso legal que puede solucionarse a su favor.  

Novaciones por cláusula suelo

Todas las novaciones relacionadas con una cláusula suelo se pueden recurrir. Las cláusulas suelo establecían un interés mínimo, a partir del cual el banco ganaba por encima de los intereses establecidos por el BCE, estas condiciones han variado y por tanto se han tenido que introducir novaciones en miles de contratos hipotecarios vigentes, sin embargo, en ningún caso el titular debe hacer frente a pagos o comisiones, debido a que ha sido el propio banco quien ha incurrido en una ilegalidad, y por tanto, será quien deba hacer frente a cualquier gasto derivado del cambio. 

No importa si tu banco te reclama actualmente comisiones por cláusula suelo, o si ya las has pagado, nuestra plataforma de reclamaciones te ofrece la ayuda que necesitas para evitar que los gastos de novación que no te corresponden no repercutan en tu hipoteca. 

Nuestra plataforma de reclamaciones está especializada en trámites bancarios relacionados con hipotecas. Si la gestión o la negociación de tu hipoteca te ha supuesto un perjuicio económico, o no estás de acuerdo con las cláusulas incluidas en tu contrato puedes recurrir, nuestro equipo legal está a tu disposición y cuentas con el apoyo de una de las plataformas de afectados más importantes de España.