¿Tienes una hipoteca con IRPH? Entonces, es posible que estés pagando de más y que necesites saber cómo funciona la calculadora IRPH. Así sabrás cuánto podría devolverte la entidad prestamista y proceder a la reclamación de la devolución de tu dinero.

En este post de Plataforma de Reclamación te contamos todo lo que necesitas saber para calcular tu hipoteca con IRPH y llevar a cabo su reclamación si es necesario.

Por qué es necesaria la calculadora de devolución IRPH

Como bien sabrás, el IRPH es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, un indicador que se emplea en la hipoteca variable como alternativa al euribor.

En España se ha aplicado desde 1994 para la adquisición de una vivienda libre con un plazo igual o superior a los tres años. Además, está supervisado por el Banco de España.

Sin embargo, desde hace un tiempo es bastante difícil encontrarnos con hipotecas en las que se aplique el IRPH en lugar del euribor.

¿Qué ocurre con las hipotecas con IRPH?

El caso es que el IRPH resulta bastante más caro que el euribor. A pesar de que en un primer momento se pensó que iba a resultar un beneficio para las personas cuyo préstamo hipotecario se basaba en este índice, la realidad ha sido totalmente contraria. Mientras que se creía que el importe del IRPH iba a ser menor por presentar menos volatilidad que el euribor, lo cierto es que ha sido más caro. De hecho, el IRPH ha sido entre 1% y un 3% más caro que el euribor.

Esto se ha traducido en que los clientes han tenido que pagar más que si hubiesen tenido el índice referenciado al euribor. Es más, la razón por la que ya es complicado ver hipotecas de tipo variable con IRPH se encuentra relacionado con este hecho que no pasó desapercibido por el Tribunal Supremo.

En 2013 fue el año en el que se impulsaron las reclamaciones por parte de los clientes con hipotecas con IRPH por considerarlo una cláusula abusiva. Un hecho que hoy en día todavía tiene un importante eco en nuestro sector judicial.

¿Qué reclamaban entonces los clientes? A partir de 2013 el euribor empezó a desplomarse hasta alcanzar índices negativos, mientras que el IRPH se situaba alrededor del 1-2%. Las entidades bancarias no establecieron la media ponderada simple en relación al IRPH.

De hecho, cada banco lo determinaba a su antojo y esto daba lugar a intereses abusivos por los que los clientes terminaban pagando mucho más.

Sin embargo, en 2017 el Tribunal Supremo de nuestro país no falló en favor del consumidor. Más bien al contrario, ya que nuestro organismo le dio la razón a la banca en su decisión sobre las hipotecas con IRPH.

No obstante, fue un juzgado de Barcelona el que llevó el caso al Tribunal Europeo, considerando que el IRPH no cumplía la legislación. Por tanto, los jueces podrían considerarlo abusivo o no dependiendo del caso.

Cuándo es abusivo el IRPH de una hipoteca

Se estima que en España hay alrededor de un millón de hipotecas referenciadas al IRPH. Para reclamarlo por abusivo, debe cumplir la siguiente condición:

• Cuando los índices están por encima del 1% cuando el euribor se encuentra en valores negativos, es decir, sus mínimos históricos.
• Por tanto, no es abusivo y no se puede reclamar si los índices están por debajo del 1%. En este caso, puede que la mejor opción sea llevar a cabo la novación de una hipoteca, una subrogación o cancelarla.

Precisamente, por la viabilidad y el éxito de las reclamaciones de la nulidad del IRPH en las hipotecas por tener un carácter abusivo, es esencial conocer en qué consiste la calculadora de devolución IRPH.

En las demandas que llevamos a cabo, pedimos que se considere el IRPH como cláusula abusiva al demostrar que se trata de un índice susceptible de manipulación, cuyo método de cálculo no resulta transparente.

Cómo se calcula el IPRH

Si en tu contrato o recibos del préstamo hipotecario compruebas que tiene IRPH, puedes recuperar el dinero abonado de más y los intereses legales. La cuantía dependerá del importe de tu hipoteca y de cuándo hayas firmado el contrato.

A grosso modo, para que te hagas una idea, una deuda de unos 150.000 euros desde 2004 hasta 2020, puedes recuperar más de 38.000 euros. Como también podrás recuperar lo que ahorrarás en la cuota el resto de la vida de la hipoteca.

Para la devolución del dinero, en Plataforma de Reclamación utilizamos la calculadora del IRPH. Esta requiere los siguientes datos:

• Cantidad en euros del importe inicial y total de tu hipoteca.
• Duración total de la hipoteca en años.
• Mes y año de la fecha de la primera mensualidad de tu hipoteca.
• Confirmar si has tenido o no un tipo fijo inicial durante meses.
• El tipo de interés de tu hipoteca y el porcentaje diferencial.
• La frecuencia con la que se revisa tu hipoteca, si es trimestral, mensual, semestral o anual.
• El mes por el que se considera el cálculo del tipo de interés. Si es el mes anterior, el segundo o el tercero anterior.

Una vez que recibimos estos datos, podemos calcular la devolución del dinero que has pagado de más y proceder a su reclamación.