Las hipotecas multidivisa han sido sujeto de numerosas decisiones judiciales, tanto a nivel nacional como europeo. De hecho, son muchas las sentencias sobre hipotecas multidivisas que se han emitido desde 2017 que han fallado en favor del consumidor.

¿Sabes por qué? En este post te contamos la importancia de la sentencia del TJUE de hipotecas multidivisas y el por qué podemos reclamar su nulidad en España.

TJUE: sentencia hipoteca multidivisa

Hace ya varios años que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea se pronunció sobre las hipotecas multidivisas. De hecho, su decisión, la cual se produjo el 20 de septiembre de 2017, se convirtió en una importante sentencia en relación con las hipotecas multidivisas. Un hecho que ha influido en la actuación de cientos de consumidores en España cuyo contrato hipotecario llevaba consigo un Índice de Referencia diferente al Euribor.

Dicha resolución no especificaba una actuación frente a la nulidad de las hipotecas multidivisa. Pero sí marcaba las líneas para que los magistrados nacionales interpretasen los hechos para dictar sentencias.

De esta manera, conforme a la Directiva 93/13 del Consejo de 5 de abril de 1993, sobre las cláusulas abusivas de los contratos firmados por los consumidores, los magistrados tienen el poder de dictar si el préstamo hipotecario referenciado en divisas es abusivo o no.

La sentencia del TJUE tuvo tal trascendencia que, desde entonces, el Tribunal Supremo y las diferentes Audiencias Nacionales han emitido un importante número de sentencias sobre las hipotecas multidivisas.

Qué dicen las sentencias de las hipotecas multidivisas

De hecho, una de las primeras actuaciones se llevó a cabo justo después de la sentencia del TJUE. Este caso fue el litigio entre Barclays, la cual es actualmente CaixaBank, y consumidores que tenían contratado un préstamo hipotecario con una divisa diferente al euro.

El Alto Tribunal de España tuvo la ocasión de definir la cláusula multidivisa como: “préstamo con garantía hipotecaria, a interés variable, en el que la moneda en la que se referencia la entrega del capital y las cuotas periódicas de amortización es una divisa, entre varias posibles, a “elección del prestatario”, y en el que el índice de referencia sobre el que se aplica el diferencial para determinar el tipo de interés aplicable en cada periodo suele ser distinto del Euribor, en concreto suele ser el Libor (London Interbank Offered Rate, esto es, tasa de interés interbancaria del mercado de Londres).”

Sentencias hipotecas multidivisas España

De esta forma, lo que ocurre realmente con las hipotecas multidivisa es que el consumidor asume un gran riesgo, tanto en la cuota a pagar de su préstamo como en el capital pendiente de amortización. Este depende de la fluctuación de la divisa referenciada. En este sentido, si la divisa diferente al euro se deprecia, el importe que pagará y adeudará la cantidad que pagará en euros será menor, y al contrario si se aprecia.

El problema es que la mayoría de los consumidores no tiene conocimientos financieros sobre el mercado de divisas ni internacional, por lo que es bastante complicado que se entienda realmente cómo puede afectar una hipoteca con un Índice de Referencia diferente al Euribor.

De hecho, más allá de ser un modalidad de préstamos hipotecario que se suponía que haría pagar menos a los consumidores, la realidad es que las familias españolas afectadas han pagado una media de 60.000 euros de más en sus préstamos.

Por tanto, estamos hablando de un tipo de préstamo hipotecario de riesgo para los consumidores. No obstante, la sentencias de las hipotecas multidivisas no fallan en favor del consumidor así como así.

¿Cómo sentencia el TJUE una hipoteca multidivisa como abusiva?

Lo cierto es que no es tan sencillo que las sentencias sobre hipotecas multidivisas las declaren como cláusulas abusivas según el TJUE. De hecho, si esta cláusula es el objeto del contrato, está todo perfectamente redactado de una forma clara y comprensible y el consumidor ha sido informado sobre sus riesgos y sobre el perfil del consumidor que sí podría asumir ese riesgo, no puede declararse abusiva.

Por tanto, lo que determina y sentencia una hipoteca multidivisa es la transparencia a la hora de comercializarla y formalizarla.

De esta forma, si se demuestra falta de transparencia, ya sea por omisión de información o por una letra demasiado pequeña, una hipoteca multidivisa se puede considerar como cláusula abusiva y proceder a su nulidad.

Además de su nulidad, el consumidor tiene el derecho de reclamar la devolución del dinero que ha pagado de más por culpa de esa cláusula abusiva. Así, si la sentencia de la hipoteca multidivisa falla en favor del consumidor, se recalcula el préstamos hipotecario con el Índice de Referencia en el euro.

De esta manera, se calcula lo que habría pagado el consumidor con el euro. Una vez aclarado el importe que ha pagado de más, la entidad bancaria tiene la obligación de devolver dicho importe, anular su contrato de hipoteca multidivisa y cambiar dicha divisa, ya sean yenes o francos, al euro.

De hecho, a esto se le añade la obligación de recalcular los cuadros de amortización en euros usando el Euribor más un diferencial como tipo de interés. Por tanto, los consumidores que ha reclamado la nulidad de sus hipotecas multidivisas por falta de transparencia, han conseguido recuperar una importante cantidad de dinero.

En Plataforma de Reclamación son varios los casos que hemos llevado ante los tribunales. Hemos ganado el 90% de las sentencias de las hipotecas multidivisas y nuestros consumidores han llegado a recuperar cantidades que han superado hasta los 40.000 euros.