Una revisión de hipoteca debería ser un procedimiento rutinario, en el que el titular del préstamo pudiera confirmar que las condiciones se cumplen y si fuera necesario, renegociar los términos del contrato. Sin embargo, ya sea por desconocimiento o por otras causas, la mayoría de los titulares de hipotecas no revisan sus condiciones, y por tanto dejan de ahorrar miles de euros durante el período de amortización.

Antes de analizar cómo calcular una revisión de hipoteca y las ventajas que puedes obtener mediante este proceso, es importante insistir en que el ahorro es considerable, teniendo en cuenta las cifras y el tiempo que tardamos de media en amortizar un crédito hipotecario. Un ahorro de 50 euros al mes en una hipoteca a 30 años supone 18.000 €, ¿vale la pena revisar periódicamente las condiciones de la hipoteca?, en la mayoría de los casos, sí. 

La revisión de la hipoteca por parte del banco

El propio banco lleva a cabo una revisión periódica de las hipotecas, siempre que estas sean variables. Un crédito a tipo fijo ha cerrado un interés que no cambia a lo largo de los años, sin embargo, las hipotecas variables cambian el interés cada año (también se pueden establecer otros períodos, por ejemplo semestrales).

Por tanto, el titular de una hipoteca variable va a ver cómo su letra cambia, habitualmente cada año, en función del Euribor (también en este caso puede haber hipotecas sujetas a otros índices, aunque en España la mayoría se ajustan al valor del Euribor).   

¿Puede tomar el titular alguna decisión a este respecto?, en principio no, es el banco el que toma como referencia los cambios del Euribor, para determinar el nuevo interés y calcular la cuota. Sin embargo, el titular sí tiene derecho a cambiar una hipoteca con un interés variable a un interés fijo, si esta situación le conviene.

Revisión de hipoteca: de tipo fijo a variable

Una de las decisiones habituales cuando analizamos las revisiones de hipoteca implica el cambio de interés. Como indicamos anteriormente, una hipoteca fija va a generar una cuota constante a lo largo de todo el proceso de amortización, mientras que una hipoteca variable cambia anualmente el valor del interés.

Los bancos deben permitir el cambio de un interés a otro obligatoriamente, aunque establecen condiciones. Habitualmente se aplica una comisión que se calcula en función de la amortización pendiente, además el interés va a crecer, y por tanto también la cuota, respecto a los pagos que hacemos a tipo variable. 

Amortización y plazos

Otras dos decisiones que podemos tomar respecto a la revisión hipotecaria tienen que ver con la amortización y los plazos de vencimiento. 

Todo titular de una hipoteca puede amortizar parte del crédito, o cancelarlo mediante el pago de la amortización pendiente. Si has calculado la amortización de tu hipoteca y quieres reducir la deuda, puedes hacerlo, sin embargo debes tener en cuenta que tu banco va a establecer una serie de comisiones en la mayoría de los casos, en función del capital amortizado. 

También puedes renegociar los plazos de tu hipoteca. Es la propia entidad bancaria la que en este caso propone un nuevo plazo de amortización, que puede ser más largo o más corto en función de las necesidades del titular. 

¿Se puede calcular una revisión de hipoteca que dé como resultado un nuevo plazo de amortización?, sí, aunque depende del propio banco establecer los plazos permitidos de amortización. 

Subrogar una hipoteca

Hay ocasiones en las que el cálculo de una hipoteca no se lleva a cabo para modificar ciertas cláusulas, sino para cambiar el crédito de banco. Cada entidad bancaria establece una serie de condiciones para sus créditos hipotecarios, esto significa que el mercado de las hipotecas está liberalizado y el solicitante de la hipoteca tiene libertad para elegir un préstamo, incluso cuando la hipoteca ya ha sido concedida. 

Si calculas tu hipoteca concedida con tu banco actual y existe una entidad que te ofrece mejores condiciones, puedes subrogar tu hipoteca y cambiarla de banco para aprovechar las rebajas hipotecarias.

Cláusula suelo, cómo saber si la tengo

En los últimos años, la justicia ha dado la razón a muchos titulares de hipotecas que habían pagado cláusulas abusivas relacionadas con la conocida como “cláusula suelo”. Evidentemente, esta comisión era ilegal y muchos titulares de hipoteca percibían este coste tras calcular de nuevo su hipoteca. 

Para saber si tienes cláusula suelo en tu hipoteca, lo apropiado es que te pongas en contacto con profesionales ajenos a tu banco. En Plataforma de Reclamación somos especialistas en la gestión de reclamaciones relacionadas con la cláusula suelo, una revisión de hipoteca en la que se analice el impacto de la cláusula suelo puede ser muy rentable, debido a que el banco no solo está obligado a devolverte la cuantía de esta comisión, además debe abonar intereses para compensar el gasto generado por esta tasa. 

¿Es rentable revisar la hipoteca periódicamente?

Sí, es recomendable llevar a cabo revisiones hipotecarias con cierta periodicidad. Es cierto que cuando firmamos un crédito hipotecario lo hacemos pensando en el largo plazo, y habiendo establecido unas condiciones que, se supone, son favorables para nuestros intereses, pero una hipoteca consta de muchas cláusulas, que varían con el tiempo. 

Analizar una hipoteca cada cierto tiempo (al menos una vez al año), nos va a permitir comprobar cómo han afectado la cuestiones macroeconómicas a nuestro crédito, además las entidades bancarias varían sus ofertas hipotecarias continuamente, y por tanto podemos localizar en el mercado bancario ofertas que sean favorables para nuestros intereses.

En Plataforma de Reclamación somos abogados para reclamaciones especialistas en revisiones hipotecarias, tanto por cláusula suelo como por otras comisiones abusivas que se producen regularmente en el mercado financiero hipotecario. 

Si tienes alguna duda sobre tu contrato hipotecario, o quieres hacer una consulta acerca de un pago que consideras abusivo, ponte en contacto con nuestro equipo, nosotros nos encargamos de evaluar tu situación actual y definir las condiciones más adecuadas para el pago de tu crédito hipotecario.