Saber qué es el IRPH y cómo ha influido en nuestra hipoteca puede permitirnos reclamar parte del capital amortizado. Las hipotecas ligadas al IRPH han podido verse afectadas por prácticas fraudulentas por parte de los bancos y del Banco de España, incurriendo en una estafa debido a la diferencia entre el Euribor y el IRPH.

Si quieres evaluar tu contrato hipotecario y reclamar los gastos derivados del IRPH, en Plataforma de Reclamación te ofrecemos el asesoramiento legal que necesitas, cuentas con el respaldo de profesionales especializados en reclamaciones por hipotecas e IRPH.

Qué es el IRPH de una hipoteca

La mayoría de las hipotecas que se conceden en España, y en general en el territorio de la Unión Europea, están ligadas al Euribor, lo cual quiere decir que en el caso de disponer de una hipoteca de interés variable, es el Euribor el índice que va a fijar la cuantía de los intereses. 

Además de formalizar una hipoteca con Euribor, podemos optar por otras soluciones, como el LIBOR, las hipotecas multidivisa ligadas a valores monetarios, o las hipotecas asociadas al IRPH. El IRPH es un índice variable que comenzó a operar en el año 1994, y que calcula el tipo medio de las hipotecas a más de 3 años en España. El IRPH está supervisado por el Banco de España y es el segundo indicador más utilizado en hipotecas en España después del Euribor. 

El origen del IRPH se basó en la necesidad de establecer un tipo medio en la banca española, que además, podía ser ventajoso siempre que fuera menor que el Euribor. Como en otras ocasiones, la supervisión del Banco de España parecía garantizar su eficacia, pero no ha sido así.

La diferencia entre el IRPH y el Euribor

El Euribor y el IRPH han sido los dos valores más utilizados para el cálculo de intereses de las hipotecas españolas. A priori, debían ser índices similares, debido a que el IRPH sería una media de intereses interbancarios, que se calculan principalmente en base al Euribor, sin embargo desde el 2008 se ha producido un desequilibrio entre ambos valores. 

Desde que Mario Draghi incentivara la caída de tipos en Europa, el precio de los intereses ha llegado a ser negativo, y en pocas ocasiones ha superado el 1 %, por tanto, desde 2008 las hipotecas ligadas al Euribor se han aprovechado de un valor de los tipos muy reducido. 

El índice IRPH se ha mantenido este tiempo entre el 2 % y el 4 %, por tanto, no representa el interés medio de los bancos españoles y es muy probable que haya sido manipulado. 

Las sentencias relativas al IRPH

Una vez que sabemos qué es el IRPH hipotecario y cómo influye en las hipotecas ligadas a este índice, podemos analizar la legislación vigente. 

Es preciso remontarse hasta el año 2017, cuando varios consumidores denunciaron ante el Tribunal Supremo que el IRPH no se ajustaba a la realidad de los tipos de mercado de aquel momento. En un primer momento, el propio Tribunal Supremo no consideró que los intereses establecidos por el IRPH fueran abusivos, sin embargo, una segunda sentencia del Tribunal Europeo sí consideró que el IRPH era contrario a legislación, y que por tanto los afectados podían tener derecho a una compensación.  

El marco legal dispone de dos sentencias, una en favor de los bancos, española, y otra en favor de los consumidores, europea. Es importante tener esto en cuenta a la hora de afrontar un proceso judicial relacionado con las hipotecas con índice IRPH.

Reclamaciones en hipotecas IRPH

¿Es posible reclamar una hipoteca IRPH?, sí, es posible reclamar una indemnización por malas prácticas bancarias. Es importante recalcar que la sentencia depende de cada juez, por tanto es importante contar con una representación especializada, ante la incertidumbre legal que existe en relación con este tipo de casos.

En términos generales, se da la razón a personas con intereses superiores al 1 % (la mayoría), y no se establece ninguna compensación a personas con hipotecas dependientes de IRPH que hayan pagado intereses menores al 1 %.

Para llevar a cabo una reclamación judicial, es necesario seguir los siguientes pasos:

• Lo primero será evaluar en profundidad la escritura del préstamo, para detectar otras cláusulas que pudieran ser abusivas y confirmar que el interés está ligado al IRPH.   
• Contactar con el servicio de atención al cliente de la entidad bancaria y hacer una reclamación.
• Si no se obtiene respuesta, o la propuesta no es satisfactoria, se presentará una Demanda Civil.  

Por tanto, el primer paso será contactar con el propio banco, sin embargo, es la entidad bancaria la que tiene la potestad para establecer una compensación unilateral, o rechazar la propuesta. 

¿Cómo puedo saber si mi hipoteca está ligada al IRPH?

Una de las claves en este tipo de procesos es determinar si la hipoteca está ligada al índice IRPH. Las estimaciones son de aproximadamente un millón de hipotecas, de estas, han sido muy pocas las que han reclamado una indemnización por estafa por parte de los bancos y del Banco de España, por eso aún quedan muchas personas que pueden solicitar la apertura de una vista judicial.

Para saber si tu hipoteca tiene un índice IRPH puedes consultar el contrato de hipoteca, en el que se establece el índice de referencia para el cálculo de intereses, o puedes comprobar los intereses en los recibos de la hipoteca. 

Reclamaciones legales en hipotecas con IRPH

En Plataforma de Reclamación, abogados para reclamaciones, te ofrecemos el mejor servicio de representación y asesoramiento para particulares con una hipoteca ligada al índice IRPH. Si como otras personas, tu hipoteca ha sido afectada por un índice engañoso, ponte en contacto con nuestro equipo, elaboramos un primer informe teniendo en cuenta las características particulares de tu hipoteca, representándome tanto en procesos administrativos como en procesos judiciales.

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