Conocer la diferencia entre el TIN y el TAE es fundamental a la hora de suscribir un préstamo. Estos dos conceptos referidos al interés van a marcar el precio del crédito, por eso es importante diferenciar ambas tasas y hacer un cálculo correcto.

Qué es el TAE

El TAE (tasa anual equivalente) es el interés real al que vas a pagar al suscribir un préstamo. Cuando solicitas un crédito, ya sea de carácter hipotecario o al consumo, el TAE es la tasa real que determina la cuantía de los intereses.

El TAE se calcula mediante una fórmula matemática que incluye el TIN, la frecuencia de los pagos, las comisiones bancarias y los gastos de la operación. Al contener todos los gastos derivados del préstamo, el TAE nos ofrece una visión real del precio de nuestro préstamo.   

Qué es el TIN

El TIN (tipo de interés nominal) marca el pago que el consumidor compromete ante la entidad bancaria, es decir, se trata de la parte de los intereses que se queda el banco.

El TIN se obtiene de la suma del Euribor (o el índice de referencia) y el diferencial.

Las diferencias entre el TIN y el TAE

La diferencia básica entre ambos índices es que el TAE nos va a aportar una visión completa acerca de los intereses de un préstamo, mientras que el TIN es la parte parcial que percibe el banco. 

Existen otras diferencias entre ambos índices, por ejemplo, el TAE es de carácter anual, mientras que para el cálculo del TIN no es necesario establecer períodos.

En qué tasa debo fijarme a la hora de suscribir un préstamo

En términos generales, el TIN no nos va a ofrecer la información completa que necesitamos para tomar una decisión financiera, mientras que el TAE sí incluye todos los factores que van a influir en el precio total de nuestro préstamo.

¿Es necesario evaluar el TIN?, sí, el tipo de interés nominal puede suponer un perjuicio para el consumidor, generando unos intereses abusivos. 

Intereses abusivos en créditos bancarios

En los últimos años se han producido en nuestro país miles de casos relacionados con el cobro de intereses abusivos por parte de entidades crediticias. En estos casos es importante determinar el valor del TIN y el TAE, así como su impacto en el valor final del préstamo.

Un préstamo puede ofrecer un TIN a precio de mercado, pero un TAE muy elevado. La razón es que el préstamo incluye comisiones abusivas, o gastos de operación que aumentan considerablemente la letra del préstamo. Cuando el TIN, es decir, el cálculo de lo que el banco percibe, es muy elevado, el TAE también va a ser abusivo. 

La ley española no establece un límite a partir del cual podemos considerar una tasa de interés ilegal, pero en términos generales, podemos consultar la tasa media elaborada por el Banco de España, si el TAE de tu crédito es superior al 15 % de este valor, puedes recurrir.  

El proceso comienza con la evaluación en detalle del contrato crediticio. Es importante diferenciar TIN y TAE y localizar dónde se encuentra la cláusula abusiva. En ocasiones, por ejemplo en los casos de las tarjetas revolving, las condiciones ilegales se encuentran tanto en el TIN como en el cálculo final del TAE, es importante justificar este abuso para demostrar el perjuicio hacia el consumidor. 

La mayoría de los créditos bancarios denunciados por usura incluyen las cláusulas ilegales en el TIN o en el TAE, debido a que son los propios intereses los que finalmente obligan al titular del préstamo a pagar un capital superior al que pagan otros consumidores sujetos a los tipos de mercado medios.

La obligación de las entidades de crédito al formalizar un contrato

Muchos de los préstamos invalidados legalmente en los últimos años están relacionados con el desconocimiento por parte del titular. Según esta doctrina legal, el hecho de firmar un contrato no quiere decir que los titulares sean conscientes de sus implicaciones, por tanto se da por hecho que una de las partes ha actuado unilateralmente, con el objetivo de lucrarse a costa de la otra parte. 

Si vas a solicitar un préstamo, puedes exigir las explicaciones que creas convenientes acerca del contenido del contrato. Ten en cuenta que los intereses van a determinar el precio al que vas a pagar el crédito, y por lo tanto será una de las cuestiones más relevantes. Si no tienes claro cómo se ha calculado el TIN de tu préstamo o qué implicaciones tiene el TAE, solicita a tu entidad las explicaciones necesarias para evitar abusos y situaciones en las que tu capital pueda sufrir un menoscabo.

TIN y TAE en créditos amortizados

El pago de intereses abusivos en créditos ya amortizados es más común de lo que pensamos. Habitualmente asociamos los intereses ilegales a préstamos que nunca llegan a pagarse, como sucede habitualmente con las tarjetas revolving, sin embargo, hay miles de casos en España que afectan a personas que han acabado de pagar sus préstamos, pero que durante años han pagado intereses abusivos por un cálculo deficiente de TAE o del TIN. 

También en estos casos se puede recurrir y solicitar una compensación. No importa si tu hipoteca tenía cláusula suelo o si has pagado un crédito muy por encima del interés medio, incluso si ya has finalizado el pago de las cuotas de tu crédito, puedes reclamar una compensación si has sido víctima de una entidad que ha establecido intereses ilegales.

En Plataforma de Reclamación somos abogados especialistas en reclamaciones bancarias. Nuestro equipo legal comienza evaluando en detalle las condiciones establecidas en tu crédito, si se demuestra que había desconocimiento por tu parte y además, se han aplicado intereses abusivos, podemos conseguir una compensación económica que compense estos pagos ilegales, tanto si tu hipoteca sigue vigente, como si has finalizado los plazos de amortización de tu préstamo. 

Si tienes alguna duda acerca de tu caso, contacta ahora con Plataforma de Reclamación y dispón del mejor asesoramiento legal.