Las hipotecas con IRPH han resultado un producto financiero bastante polémico debido a su complejidad. Muchas personas se han visto afectadas económicamente por tener este tipo de préstamo hipotecario sin saber lo que realmente estaban contratando. Por ello, es importante saber si tu hipoteca tiene IRPH y si hay razones para reclamar su nulidad y el dinero que has pagado de más. 

¿Qué es una hipoteca con IRPH?

Las siglas IRPH corresponden al Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios que elabora el Banco de España y que lleva en funcionamiento desde 1994. Oficialmente, se denomina como el “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre”. 

Es decir, el IRPH es un indicador que se calcula a través de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por las entidades financieras a sus clientes. 

Por tanto, dicha media se consigue a partir de las propias entidades en función de los productos que ofrecen a sus clientes. 

Cuando contratas un préstamo hipotecario con un banco, una caja de ahorro u otras entidades, estás solicitando un capital que tienes que devolver con intereses en un plazo determinado. Generalmente, se establece un período con un interés fijo, que puede ser de seis meses o más, y un tipo variable para toda la vida del contrato que se revisa cada seis meses o anualmente. 

Es este tipo de interés variable el que se compone de un diferencial, el cual puede ser el IRPH o el Euribor. Y lo cierto es que, en España, lo habitual es encontrarnos con préstamos hipotecarios con Euribor en lugar del IRPH. Esto es porque el Euribor es un tipo de interés que se mantiene más barato que el IRPH y, por tanto, resulta más beneficioso para el consumidor. 

Sin embargo, en la actualidad aún hay alrededor de un millón de familias en España que tienen un préstamo hipotecario con IRPH. Fueron concedidos en su mayoría entre los años 2005 y 2009 y aún están sufriendo sus consecuencias. 

¿Cómo sabes si tienes IRPH en tu hipoteca?

La mejor forma para saber si tu hipoteca tiene IRPH es revisar el contrato de tu préstamo hipotecario. Lo normal es que el IRPH se encuentre en la cláusula de la escritura denominada como “intereses” o “tipo de interés variable”. 

Ahora bien, tienes que saber que existen diferentes tipos de IRPH, lo cual puede complicar que lo identifiques fácilmente. ¿Cuáles son los tipos de IRPH que puede haber en una hipoteca? 

• IRPH Cajas: anulado por falta de transparencia, por lo que no se puede aplicar. 
• IRPH Bancos: anulado también por falta de transparencia por parte de los bancos a la hora de comercializarlo y, por ello, tampoco se puede aplicar. 
• IRPH Entidades: este sí está vigente y se ha establecido como el sustituto de los dos anteriores en caso de no tener otra alternativa prevista. 

Pues bien, en la cláusula de tu contrato, en el apartado de intereses, tienes que fijarte qué IRPH aparece. Si es el IRPH de cajas de ahorro, bancos o las siglas CECA, quiere decir que te lo están aplicando a pesar de haber sido anulado y retirado oficialmente desde noviembre de 2013. 

Si lo identificas, estás en todo tu derecho de reclamar como consumidor. Esto es porque tienes una cláusula abusiva y poco transparente, por lo que puedes recuperar el dinero que no deberías estar pagando por ese tipo de interés. 

Otra forma de comprobar si tu hipoteca tiene IRPH es comprobar tu recibo de préstamo hipotecario. Si lo que estás pagando es superior a un 2% de tipo de interés, lo más probable es que tengas aplicado el IRPH en tu préstamo. 

Y ¿qué ocurre con el IRPH Entidades que aún sigue vigente? ¿Se puede reclamar? Pues sí, por abusivo. 

¿Por qué es abusivo el IRPH de la hipoteca?

El IRPH se caracteriza por tener una fórmula de cálculo bastante compleja y muy poco transparente para el consumidor. Según los bancos, este índice era la mejor alternativa al Euribor porque resultaba un valor más estable. 

Sin embargo, la realidad es que el valor del IRPH siempre ha sido, y sigue siendo,más caro que el Euribor. De hecho, las hipotecas con IRPH llegaron a encarecer la cuotas de las hipotecas entre 200 y 300 euros al mes, lo cual resulta muy perjudicial para el consumidor medio. 

Lo peor de todo es que la mayoría de los clientes no fueron bien informados sobre las consecuencias de incluir el IRPH en el préstamo como índice de referencia. Como tampoco se les informó debidamente sobre su cálculo y sus riesgos. 

Debido a esa falta de transparencia de las entidades financieras a la hora de comercializar este índice como una mejor alternativa al Euribor, a día de hoy aún existen afectados que no pudieron valorar las posibles consecuencias jurídicas y económicas por firmar este tipo de préstamo. De hecho, en muchas ocasiones ni siquiera se les ofreció la comparación con otros índices. Por tanto, se trata de un abuso total de los bancos por falta de transparencia. 

¿Cómo reclamar el IRPH de tu hipoteca?

Para reclamar esta cláusula abusiva, lo primero que tienes que hacer es reunir la siguiente documentación: 

• Escrituras: del préstamos hipotecario, de las ampliaciones o novaciones, si las hay, y la de cancelación del préstamos hipotecario, en caso de que se pueda aplicar. 
• El último recibo del préstamo hipotecario. 

Una vez tengas la documentación, tienes que presentar una reclamación por escrito y extrajudicialmente al banco. Este puede rechazar la reclamación o no contestar, para lo cual cuenta con un plazo de dos meses. 

Si la entidad rechaza tu reclamación, debes interponer una demanda de reclamación judicial contra el banco. Si el banco la acepta, se elimina de inmediato esta cláusula, se sustituye por el Euribor y se te reembolsa el dinero que has pagado de más debido al IRPH. En caso contrario, se deberá de proceder a un juicio. 

En Plataforma de Reclamación luchamos por los derechos de los consumidores y nuestro equipo de abogados ha llevado varios casos de reclamación de Hipotecas de IRPH con éxito.

Por tanto, si identificas este índice en tu contrato de préstamos, contacta con nosotros para que estudiemos la viabilidad de tu caso y así podamos recuperar el dinero que nunca debiste pagar por la cláusula abusiva del IRPH en tu hipoteca.